浦发银行的凛冬时刻：大案要案频发 内控成摆设

　　作为曾经黄浦江边的宠儿，浦发银行何时才能走出寒冬，迎来春暖花开？

　　30年前，中国放出浦东开发开放的“大招”，承载着东方明珠(9.790, -0.01, -0.10%)——上海二次腾飞的光荣与梦想。

　　背倚奔流不息的长江水，面朝澎湃向前的东海浪。从诞生之初，对外开放的气质就深深地烙在浦东的发展印记里。曾几何时，一句“宁要浦西一张床，不要浦东一间房”道尽了黄浦江两岸的繁华与落寞：向西远眺，“十里洋场”，“东方巴黎”；往东回望，阡陌纵横，危棚简屋。而如今的浦东已然催生出全球最优化的金融生态圈——陆家嘴(11.520, -0.16, -1.37%)，现在这片土地上云集了上万家金融机构，近30万金融从业人员……

　　浦发银行与上海浦东改革开放同时起步，诞生于改革开放风起云涌之时，坐落在上海黄浦江东岸。成立于1993年的浦东银行带有那一时期股份制银行独有的创新性，积极推行商业银行体制改革，率先在上海实行资产负债比例管理、率先开办私营企业贷款、率先推出了第一张实际投入运行的智能型信用卡……

　　凭借对公业务的优势，浦发银行不仅斩获“对公之王”的称号，在业绩上更是一度大有赶超招商银行(37.180, 0.12, 0.32%)之势。2017年6月，招商银行总资产61998亿元，营收1128亿元，而同一时期浦发银行总资产59156亿元，营业收入834亿元，位列当时股份行第二，仅次于招行。

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　　但好景不长，一次震动整个银行业的大案霎时将浦发银行打入寒冬。2018年1月19日，浦发银行成都分行收到的4.62亿元“天价罚单”令该行元气大伤，近年来屡屡收下巨额罚单，银行内控频曝失守。不仅如此，浦发银行的不良率在股份制银行中长期偏高。

　　如今，浦发银行的寒冬仍在继续。截至今年上半年，该行不良率依然超过1.9%，远超不良率分别只有1.14%、1.47%的招商银行和兴业银行(15.950, -0.01, -0.06%)，在此背景下，浦发银行在拨备计提方面竟然远低于招商银行、兴业银行。半年报显示，截至今年6月，兴业银行的拨备覆盖率已经突破210%，招商银行更是超过440%，而浦发银行则不足150%。

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　　浦发银行困于绵长冬日，对该行高管而言更是严峻考验。在今年第一季度业绩发布会上，该行副行长王新浩表示：“近期我们要重回股份行贷款市场占比第一、增量第一的地位。”豪言已放，在郑杨和潘卫东的带领下，浦发银行将如何迈入春天仍未可知。

　　大案要案频发，内控成摆设

　　近两年来，浦发银行屡次出现创伤，处境颇为艰难，内控管理持续受到市场质疑。

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　　今年8月11日，浦发银行领下巨额罚单，因7年涉12大违法违规事实被罚款2100万元。

　　上海银保监局发布的处罚公告显示，浦发银行因涉及未按专营部门制度规定展开同业业务、同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目；延迟支付同业投资资金吸收存款；为银行理财资银行信息港向非标准化债权资产违规提供担保等12项违法违规，被责令改正并罚款2100万元。

　　今年以来，浦发银行屡次被罚，据不完全统计，开年至今，浦发银行总行及潍坊分行、无锡分行、包头分行、烟台分行、大连分行、南通分行、苏州分行、南京分行、重庆分行、本溪分行、淄博分行、济南分行、金华永康支行、南市支行、奉贤支行15家分支行共收到了20张行政处罚信息，合计罚款金额达到3105万元。

　　不仅是今年，而是近几年来，浦发银行已成为监管的罚单“常客”。

　　2019年，浦发银行总行及各分支机构同样获得监管部门超60张罚单，罚金总计超2400万，问题主要集中在严重违反审慎经营原则、内控管理存在漏洞、信贷管理严重不审慎形成风险、个人信用报告查询未经授权等违规行为上，而且多次因相同问题被罚。

　　早在2018年初，浦发银行更是以4.62亿元罚款震惊行业。1月19日，浦发银行成都分行因掩盖不良贷款，通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，以换取相关企业出资承担该分行不良贷款，导致严重信贷违规，被监管罚款4.62亿元，对浦发银行成都分行原行长、2名副行长等给予禁止终身从事银行业工作等处罚。

　　并且在2019年10月12日，银保监会官网再次公布对浦发银行的4张罚单，罚款金额共计200万元。其中，对浦发银行罚款合计130万元；对浦发银行时任董事长吉晓辉、时任行长朱玉辰以及分管相关业务的副行长穆矢三人处以警告并分别罚款20万元、20万元、30万元。

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　　不仅频收罚单，浦发银行还被自家员工骗取了6000万。

　　中国裁判文书网披露的一则判决书显示，原浦发银行石家庄分行客户经理王某斌，利用职权便利，竟然亲自指导他人准备贷款材料，并且制作不实的授信调查报告，骗取浦发银行6000万承兑汇票。截至案发日，仍有近3000万元未能归还。法院一审判决显示，王某斌犯骗取票据承兑罪，判处有期徒刑四年，并处罚金人民币十五万元。

　　屡屡因为类似原因被罚，俨然，浦发银行的内控漏洞已成顽疾。

　　曾经，在2007年大牛市中，浦发银行的市净率一度高达10倍，与招行的估值水平并肩。谁能想到，一个市值曾经可与招行并驾齐驱的的浦发银行，风控管理竟如此松散，这令业界一片震惊的同时，也令整个金融监管部门震怒。

　　重重危机之下，浦发银行近几年管理层变动也较为频繁。成都分行案发后，时任董事长吉晓辉辞任，由时年61岁的高国富出任浦发银行董事长；2019年底，高国富因年龄原因退出浦发银行管理，由时年52岁、有央行工作经验的郑杨出任董事长，同时，浦发“老将”刘信义去职浦发银行行长一职，由另一位“老浦发”潘卫东接任。

　　值得关注的是，还有与生命人寿的股权问题纠缠，目前来看，富德生命人寿是浦发银行的第二大股东，在几年前生命人寿的实控人张俊出事后，这部分股权仍没有获得清理，是未来一个重要的不稳定因素。

　　亟待解决内控失效之忧成为摆在浦发银行面前的任务，业内人士表示，浦发银行屡次被罚暴露出该行存在风险意识不强，风险管控措施不到位的问题，也暴露出该行管理制度的缺失和有效约束。这些违规事由触碰了监管底线，损害投资者合法权益，也进一步削弱了银行稳健经营基础与市场声誉。

　　不良最高拨备最低，零售业务野蛮生长

　　突然爆发出如此多的巨额不良，浦发银行元气大伤，资产质量多年未见好转。

　　据2020年半年报显示，浦发银行不良贷款率为1.92%，较去年末下降了0.13个百分点，不过仍然是上市股份制银行中不良率最高的。

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　　但这并不令人奇怪，因为浦发银行不良贷款率已经连续几年保持为上市股份行中最高的。2017年其不良贷款率为2.14%，是9家上市股份行中唯一一家不良率超过2%的；2018年末不良率降至1.92%，仍然为9家股份行中最高的；2019年不良率又上升为2.05%，是唯一一家不良率突破2%的上市股份行。

　　不良率上升的同时，拨备覆盖率却始终在下游徘徊。

　　报告期内，浦发银行的拨备覆盖率仅为145.96%，虽然比上年末上升12.23个百分点，但仍处于第一道监管红线150%之下。

　　根据银保监会公布的数据，截至二季末商业银行的拨备覆盖率平均为182.4%，其中股份制银行的平均值为204.3%。这意味着，浦发银行的拨备覆盖率不仅在股份行中处于下游位置，而且低于商业银行的平均水平。

　　或许令人意想不到，如今拨备率、不良率指标在上市股份行中垫底的浦发银行，在2011年，不良率仅为0.44%，拨备覆盖率高达500%，均大幅好于平均水平。